Cardul contactless, o solutie de plata pentru cosul de cumparaturi de valoare mica

Intr-o perioada in care „cash-ul este cel mai scump produs”, BRD – Groupe Société Générale lanseaza in premiera pentru piata din Romania, dar si cea a Europei de Est, tehnologia de plata contactless, un instrument care da posibilitatea consumatorilor de a face plati de mica valoare doar prin apropierea cardului de terminal, fara necesitatea introducerii codului PIN. Emis sub forma de breloc sau sticker, noul produs mizeaza pe curiozitatea nativa a romanilor pentru tot ce este nou si pe beneficii precum rapiditate si portabilitate. Targetul, spune Ciprian Nicolae, Director Proiecte si Acceptare Carduri, este de a acoperi 30-40% din segment in urmatorii trei ani.

Magazinul Progresiv: Vorbiti-mi despre noua tehnologie de plata contactless.  
Ciprian Nicolae: In Europa, prezenta cea mai mare a acestei tehnologii este in Marea Britanie, unde gradul de penetrabilitate depaseste 60% la nivel de comercianti. Totul a plecat, de fapt, de la tehnologia contactless prezenta in transportul in comun care este acoperit in totalitate.

Tocmai de aceea trebuie mentionat faptul ca tehnologia contactless nu este noua, are cel putin 15 ani vechime, iar totul a plecat de la elementele de acces intr-o institutie. Ulterior, organizatiile internationale de plati electronice au adoptat si au creat un protocol in baza caruia a aparut contactless-ul bancar, pentru tranzactii electronice. Deci tehnologia in domeniul bancar a crescut si datorita faptului ca exista o baza de utilizatori deja formata din alte segmente, dar si ca urmare a unei nevoi de a avea libertate si viteza in ceea ce facem in fiecare zi.

In domeniul bancar, in Europa, mai gasim tehnologia in Olanda, in Spania, Portugalia, in tarile nordice, insa, bineinteles, nu exista grad de comparatie cu Anglia, sau in Statele Unite unde intalnim foarte frecvent aceasta tehnologie
la comercianti.

MP: Unde se pozitioneaza Romania in acest tablou?
CN: In Europa de Est mai gasim aceasta tehnologie in Turcia, dar au o alta categorie de piata a cardurilor. Ei sunt foarte dezvoltati pe componenta solutiilor de loialitate si in baza acestora au dezvoltat tehnologia contactless. Daca ne referim strict la tarile din Europa de Est, noi suntem pionieri in implementarea acestei tehnologii. Tari ca Rusia, Moldova, Ungaria, Serbia, Bulgaria nu au inca tehnologia contactless. Stiu ca polonezii sunt acum in stadiul de certificare, insa in acest moment Romania este singura tara din regiune unde produsul este deja disponibil in piata.

MP: Care este explicatia pentru gradul scazut de penetrare in Europa de Est?
CN: Este o tehnologie care, din punct de vedere bancar, necesita o serie de investitii, iar veniturile directe nu sunt mari. Este mai degraba o metoda foarte buna de fidelizare. In plus, in conditiile economice actuale, sa faci o asemenea investitie care presupune, pe langa o anumita penetrare a pietei, si o cheltuiala destul de importanta, este dificil. Trebuie sa privesti in viitor, la beneficiile pe termen lung.

MP: Sunt consumatorii romani pregatiti pentru un asemenea produs?
CN: Eu zic ca da. Obisnuinta cardului in buzunarul clientului a fost realizata deja, nu e niciun dubiu in aceasta privinta. Elementul de salarizare s-a dus clar catre acest sistem de plata. Mai sunt putine institutii si firme mici care folosesc cash. Daca ne uitam la piata de retail, care se indreapta catre marii comercianti, vedem ca gradul de penetrare al cardurilor este foarte mare. Si atunci, si clientul si comerciantul sunt obisnuiti cu tehnologia de plata elecronica. Trecerea de la tehnologia de plata electronica de pe un card standard, pe un card contactless credem ca se va face relativ repede, mai ales ca avem informatii ca mai multe banci lucreaza deja la implementarea acestei solutii in Romania. In momentul de fata suntem singurii care ofera solutia completa.

MP: Vorbeati despre costuri destul de ridicate pentru implementarea acestei tehnologii. Ce inseamna concret acest lucru?
CN: Lucrurile sunt vazute la pachet, nu pot sa va dau niste cifre. Nu pot sa spun ca, daca ma costa un terminal „x” lei si am investit in „y” terminale, atunci costul total este „x” ori „y” si atat. Ar fi mult prea simplista aceasta gandire. Bineinteles ca exista niste calcule prin care s-a demonstrat profitabilitatea. Ideea este ca, daca discutam de cateva luni, nici nu se poate vorbi de profit, insa preconizam ca investitia se va amortiza in patru – cinci ani.

MP: Ce trebuie sa faca un client, un consumator, care vrea un astfel de card?
CN: Clientii care sunt deja in portofoliul BRD si detin un card MasterCard® la noi trebuie doar sa solicite si aceasta modalitate de plata. „Cardul” efectiv se prezinta sub forma unui breloc sau sub forma unui sticker. Cardul contactless nu poate fi asociat decat cardurilor de debit, iar costul anual de administrare este de 25 de lei pe an. Nu exista niciun cost ascuns, iar clientul nu plateste comision, indiferent ce plateste.

Un non-client care isi doreste un astfel de produs trebuie sa faca o cerere la banca, in baza careia i se elibereaza un card standard MasterCard® si, ulterior, acestui cont i se ataseaza cardul contactless. Acest card nu poate fi furnizat singur pentru ca in felul acesta am limita clientul sa il foloseasca numai pentru plati, nu si pentru retragerea de numerar.

MP: Ce inseamna pentru un retailer implementarea acestui sistem de plata din punct de vedere al costurilor?
CN: Pentru retailer nu exista costuri. Retailerul care exista deja in portofoliul BRD nu face decat sa ne solicite acest sistem de plata si noi i-l furnizam gratuit si ii asiguram servicii post-instalare. Daca nu este client BRD si totusi doreste acest produs, face un contract standard de acceptare plati electronice prin POS la punctul lui de lucru si atunci ii furnizam solutia completa.

MP: Ce implicatii sunt din perspectiva securitatii datelor?
CN: In momentul de fata este imposibil un eventual furt de date de pe acest card. Tehnologia de scriere a acestor carduri este o tehnologie foarte avansata si foarte scumpa. Nu vorbim de cardurile standard cu banda magnetica, pentru care un sistem de copiere a datelor este disponibil pe internet cu 10 dolari.

Totusi, chiar presupunand ca s-a reusit copierea acestor carduri, cu toate ca ma indoiesc ca va reusi cineva in scurt timp acest lucru, nu stiu daca merita, pentru ca nu se vor putea face tranzactii mai mari de 100 de lei fara PIN. Si nici nu este un produs care poate fi folosit la plati online. Tot la acest capitol, as vrea sa precizez ca in situatia in care se pierde sau se fura cardul contactless, procedura este aceeasi ca si pana acum: clientul suna la banca si declara pierderea /furtul in cel mai scurt timp posibil. E adevarat ca cine l-a furat poate sa cumpere intre timp diverse produse, avand in vedere ca pentru sumele de pana la 100 lei nu necesita codul PIN.

Chiar si asa, cardul are o limita de maxim 10 tranzactii fara PIN pe zi. La ceea ce depaseste suma de 100 de lei per tranzactie, se solicita PIN si intra pe regimul unui card standard din punct de vedere al procedurilor de tranzactionare. In plus, orice tranzactie facuta intre momentul disparitiei cardului si momentul la care clientul a anuntat pierderea /furtul cardului este acoperita de banca in masura in care pierderea cardului a fost anuntata in cel mai scurt timp. 

Nu in ultimul rand, consumatorul nu trebuie sa isi faca griji nici pentru o eventuala tranzactie nedorita. Probabilitatea de a trece cardul prin fata aparatului si de a retrage banii este zero. Casierul trebuie sa introduca mai intai suma si abia cand suma este pe ecran, terminalul este activ. Chiar si in conditiile in care ar fi activ, daca doar se trece cardul prin fata terminalului, tot nu s-ar realiza tranzactia. Cardul trebuie sa fie apropiat la o distanta de cel putin doi centimetri.

Pe langa rapiditatea tranzactiilor, aceasta modalitate de plata asigura si transparenta schimbului comercial, clientul fiind in posesia cardului sau in permanenta.

MP: Ati gasit receptivitate in randul consumatorilor si al retailerilor?
CN: Da, receptivitatea este foarte mare. Nu neg ca, pentru noi, perioada aceasta de inceput este una dificila, mai ales ca suntem prima banca din Romania care implementeaza aceasta tehnologie. Incercam sa mergem in paralel cu partea de emitere a acestor carduri catre clienti, cat si cu partea de acceptare. Cand esti primul in piata cu un produs, lupti foarte mult sa penetrezi piata, dar avem feedback-uri foarte bune atat de la clienti, cat si de la comercianti. Lucrurile stau foarte bine si sunt convins ca vor fi impulsionate si de campania de promovare pe care am pregatit-o si care se va derula pe toate canalele incepand de luna aceasta. Ne ajuta si pozitia puternica pe care o are banca noastra in piata, unde in prezent detinem o cota de 20% pe emitere si de circa 40% pe acceptare.

MP: Puteti sa ne spuneti cateva nume din domeniul retailului care au implementat deja aceasta noua tehnologie?
CN: Tehnologia se poate gasi in magazinele Mic.Ro, in retelele Inmedio, dar si in restaurantele de tip fast-food, in florarii, in farmacii, in benzinarii si in multe alte locuri. Suntem in stadiul de instalare si in magazinele Plus si in scurt timp tehnologia va fi disponibila si in majoritatea lanturilor de hypermarketuri si supermarketuri. Bineinteles, etapizat, o sa intram si pe zonele de case rapide, unde este nevoia cea mai acuta de fluidizare a traficului.

MP: Daca ar fi sa vindeti acest produs unui comerciant traditional, ce i-ati spune?
CN: Pe langa rapiditate, care este beneficiul primordial, vorbim si despre elementele standard – eliminarea cash-ului si reducerea costurilor acesta. Stim cu totii ca lichiditatea este cel mai scump produs din piata. Ii asiguram rapiditate in ceea ce inseamna partea de reconciliere, pentru ca banca ii pune la dispozitie detalii despre toate incasarile pe care le-a efectuat.

In fiecare seara terminalul ii furnizeaza o imagine foarte clara a tranzactiilor din ziua respectiva. Vorbim si despre o reducere a timpilor alocati pentru procesarea numerarului si a tranzactiilor. Exista, de asemenea, posibilitatea de a veni cu servicii suplimentare catre client, astfel incat sa nu se mai deplaseze la banca pentru tranzactiile pe care le are de facut, cu posibilitati de gestionare pe paliere de drepturi de acces la nivelul societatii s.a.m.d. Deci, tehnologia are numai avantaje.

MP: Spuneati ca amortizarea investitiilor se va face in patru – cinci ani. Care este targetul dumneavoastra?
CN: Targetul nostru este sa fim prezenti in toate canalele pentru care a fost creata aceasta tehnologie, care este dedicata platilor de mica valoare. Speram sa acoperim cat mai mult din portofoliul actual de terminale astfel incat acestea sa fie insotite si de cele de plata contactless. La ora actuala avem un portofoliu de 21.000 de terminale POS in retea, la nivel national, si speram sa intram si pe alte domenii cu aceasta tehnologie, pentru ca deschide foarte mult paleta de plati. Este o solutie dedicata zonelor aglomerate – muzee, stadioane, transport in comun - segmente pe care dorim sa le acoperim in viitorul apropiat.

Marsand pe ceea ce ofera de fapt acest tip de tehnologie, noi credem ca in urmatorii doi – trei ani vom acoperi 30 – 40% din piata. Este adevarat, sunt multe parghii in spate care trebuie puse in miscare. Nu vorbesc despre noi, BRD, in mod particular, ci de ceea ce se va intampla la nivel national. Prin urmare, ma astept curand si la concurenta pe acest segment. Va spun din experienta acest lucru, pentru ca de cate ori am adus un produs nou, la cateva luni a fost copiat sub alt nume.

MP: Va asteptati ca perioada economica dificila prin care trecem sa afecteze evolutia noii tehnologii de plata?
CN: Nu, din contra. Situatia actuala chiar ne va ajuta sa penetram mai rapid piata, pentru ca este un produs destinat platilor de valoare mica. Daca ne uitam putin in piata si in statisticile de carduri, constatam ca valoarea medie a cosului de cumparaturi a scazut, dar a crescut frecventa tranzactiilor. Aceasta tendinta se preteaza numai bine solutiei de plata contactless.